Проблемы развития страхования жизни в России

Страхование жизни считается более развитой отраслью, а также является одним из основных видов предоставляемых страховых услуг во всем мире. В экономически развитых странах на страхование жизни приходится от 37 % до 78 % сборов премий страховых компаний и подавляющее большинство заключенных договоров страхования. Рынок страхования жизни развивается в России очень медленно по сравнению с другими странами с развитой рыночной экономикой, это связано с тем, что данный вид страхования не пользуется большой популярностью среди граждан нашей страны. Основываясь на данных ФССН, можно сказать, что лишь около 2,7–3 % приходится на рыночное страхование жизни. Заинтересованными в развитии рынка долгосрочного страхования жизни являются физические и юридические лица, а также государство, так как страхование обеспечивает приток в экономику страны денежных средств, что повышает инвестиционный потенциал как государства, так и благосостояния народа в целом. Однако нормальному развитию страхования жизни в РФ препятствуют проблемы, существующие в этой сфере, основными из которых являются: 1) высокая инфляция. Невысокая инфляция считается важным условием для развития страхования жизни; 2) невысокий платежеспособный спрос населения. Средний уровень доходов граждан не разрешает им полноценно воспользоваться данным видом страхования. Покупать страхование жизни при низком доходе просто нет смысла: размеры доступных выгод будут слишком малы, чтобы тратить на их получение время, выводя при этом деньги из хозяйственного оборота. Затраты же на более высокий уровень страховой компенсации уже будут недопустимо высоки;

3) слабая развитость фондового рынка в России. В настоящее время в России фактически нет долгосрочных инструментов, которые могли бы обеспечивать 20-летнее размещение резервов страховщиков по страхованию жизни; 4) отсутствие льготного налогообложения по страхованию жизни. Существующая практика налогообложения страхования жизни служит наиболее тормозом для развития этой отрасли. В настоящее время НК РФ предусматривает льготу по подоходному налогу при получении выплаты по договору страхования жизни, заключенному на срок более пяти лет и отсутствии страховых выплат в первый год. Другой проблемой является двойное налогообложение доходов физических лиц: а) первый уровень: удержание подоходного налога при уплате страховой премии работодателем за своего работника; аналогично и для физических лиц уплата страховой премии за счет личных средств не снижает налогооблагаемую базу работника по подоходному налогу; б) второй уровень налогообложения: удержание налога при осуществлении страховой выплаты в пользу застрахованного, выгодоприобретателя. 5) отсутствие осознанной потребности в страховании жизни. С одной стороны, рынок неактивно информирует население о существовании страхования жизни и не делает привлекательных продуктовых предложений. С другой стороны, большинство потребителей не в состоянии самостоятельно осознать свои финансовые потребности и построить систему возможностей, которые несут продукты страхования жизни для удовлетворения потребностей; 6) низкий уровень доверия к страховой отрасли и страховым компаниям. Полис покупается не менее, чем на пять лет, а лучше — на 15– 20. долгосрочные вложения не представляют интереса для россиян, у 60 % населения нет уверенности, что страховые компании, действующие на рынке сегодня, будут существовать в течение 20 лет. Поэтому в условиях общей финансовой неустойчивости трудно обеспечить стабильность страховых компаний и доверие к ним граждан;

7) низкая информированность о страховании жизни. Тем не менее, страхование жизни, являясь добровольным видом страхования, обладает низким спросом. Подавляющее большинство из тех, кто слышал о страховании жизни, не смогут объяснить его сущность, отличия между различными видами страхования жизни; 8) отсутствие и нехватка достаточного количества грамотных и профессиональных финансовых консультантов, специалистов, агентов, обладающих достаточными знаниями и навыками, позволяющими развивать страховой бизнес, в том числе в соответствии с международными стандартами. Необходимо отметить, что нестабильная экономическая, а также политическая ситуация в стране и в мире, высокий уровень инфляции сдерживает успешное развитие страхования жизни. Только благодаря объединению совместных усилий государства и страховых организаций возможно устранить причины, которые сдерживают развитие данного вида страхования в России. Так, например, с повышением уровня доходов граждансоответственно будет повышаться и уровень интереса к собственной жизни и жизни близких людей, в связи с чем возрастет спрос и увеличится количество страховых программ.Для решения проблем, возникающих в области страхования жизни государство должно разрабатывать правовые нормы, относящиеся к понятию и договору страхования жизни; совершенствовать налоговое законодательство путем внесения поправок, предусматривающих снижение налоговой нагрузки для страхователей, что позволит рынку страхования жизни в РФ совершить значительный рывок в развитии и в полной мере реализовать весь огромный потенциал социально-экономических функций, присущих страхованию жизни. Государство должно определить условия работы иностранных страховых компаний на территории РФ, а также повысить требования к компаниям по страхованию жизни, что позволило бы обеспечить высокий уровень надежности страховщиков жизни и выполнить ими взятых на себя обязательств по выплатам при наступлении страхового случая. Чтобы вовлечь широкий круг населения в страхование жизни, необходимы нестандартные решения и стимулирующие меры, дифференцированные подходы и программы страхования, которые соответствовали бы интересам, потребностям населения, отвечали бы новым социальным вызовам. В условиях непредсказуемости и нестабильности, отсутствия опыта, денежных средств и гарантий большая часть населения России заинтересована в надежной дополнительной социальной защите с участием государства. В связи с этим необходимо уделить особое внимание страхованию жизни в части возможности использования его для реализации интересов населения, связанных с обеспечением финансовой безопасности на различных уровнях и, в первую очередь, государственном, а затем на частном и корпоративном. Основными направлениями государственной поддержки должны стать: благоприятная экономическая среда и платежеспособный спрос населения; эффективный страховой надзор и сложившаяся законодательная система; достаточный уровень финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций. Одним существенным условием успешного развития страхования жизни является проведение страховщиками, средствами массовой информации, общественными организациями и учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения и работодателей, раскрывающей сущность и механизмы реализации программ страхования жизни. Активная работа в этом направлении поможет преодолеть общественное недоверие к страхованию и сформировать современную страховую культуру и цивилизованное отношение к страхованию жизни, как универсальному средству накопления и защиты от рисков.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *