Инструкция по страхованию жизни и здоровья

Суть страхования жизни

Страхование данного типа не является гарантией сохранения жизни человека в случае наступления какой-то критической ситуации. Всем нам, безусловно, хотелось бы избежать такого момента, но произойти может все что угодно.

Благодаря страховке можно избежать денежных трат в определенных, не самых приятных ситуациях.

Страхование жизни по своей сути представляет собой механизм защиты интересов страхователя, которые связаны с его жизнью, смертью и здоровьем. Такой вид страхования действует длительный срок и кроме защитной функции, выполняет накопительную.

Страхование жизни в РФ и соседних с нами государствах (имеются в виду страны СНГ) пока не получило такого признания, как в европейских странах. Но интерес к нему постепенно повышается, количество застрахованных постоянно растет. Это можно связать с тем, что повышается социальная грамотность населения.

В нашем государстве обязательным для работодателей является страхование жизни сотрудников на тот случай, если они вдруг утратят работоспособность, приобретут инвалидность или будет иметь место смерть работника.

Другое дело, что сумма выплат по обязательному страхованию не всегда может покрыть расходы, которые понесет страхователь и выгодоприобретатель, если наступит страховой случай.

Так что, чтобы дополнить обязательную страховку, лучше приобрести еще и полис добровольного страхования.

Заключенный договор страхования действует несколько лет. Как будут оплачиваться страховые взносы, обсуждается до момента подписания этого договора.

Вы в этой ситуации являетесь страхователем. Деньги, которые вы уплачиваете страховщику, находятся в обороте. За счет этого вы к конкретному моменту получаете доход.

Таким образом, страхование жизни – это своего рода инвестиция.

Функционал страхования жизни

Этот тип страхования выполняет несколько важных функций:

  • Защищает ваши имущественные интересы;
  • Сохраняет и увеличивает ваш капитал;
  • Оказывает финансовую поддержку, если вы утратили трудоспособность;
  • Защищает вашу семью от рисков, связанных с потерей средств к существованию.

Нюансы.

Основная особенность этого страхования – это объект. Страхование жизни – единственный вид, который предусматривает защиту от различных смертельных рисков. Это долгосрочный вид и меньше, чем на 12 месяцев вы его оформить не сможете.

Виды страхования жизни

Классификация страхования жизни производится по нескольким критериям. Остановимся на них более подробно.

По форме.

Делится на обязательное и добровольное. В обязательном порядке подлежит страхованию жизнь и здоровье лиц, находящихся на государственной гражданской службе. Оба этих вида осуществляются на основе законодательства, а не договора.

По целям.

В зависимости от поставленных целей делится на 2 группы: накопительное страхование и рисковое.

Первая группа, как понятно из названия, направлена на то, чтобы формировать накопления. В то же время и рисковая составляющая в него тоже входит. Как и в советское время, самый распространенный тип накопительного страхования – смешанный, при котором страховая сумма выплачивается когда застрахованный умер либо по истечении срока, если жив.

При рисковом страховании семья застрахованного в случае его смерти будет защищена финансово. Серьезных накоплений за время страхования не формируется, все, что вы уплачивали, будет направлено на то, чтобы покрыть возможные риски и возместить расходы страховщика. Когда срок страхования истекает, выплаты не производятся.

По сроку действия.

По сроку действия договора страхование подразделяют на краткосрочное и долгосрочное. Границы деления нечеткие. Ориентировочно считают, что от 12 месяцев до 5 лет – краткосрочное страхование, свыше 5 лет – долгосрочное.

Стоит упомянуть еще один вид – страхование на дожитие. Его суть заключается в том, что если человек платил взносы и дожил до оговоренного перед заключением договора возраста, он получает на руки страховую сумму.

Если говорить о сроках, то в европейских странах договор можно заключать на 25-30 лет.

Страхование здоровья

Главной причиной для развития сферы страхования здоровья является, прежде всего, медицинское обслуживание, которое осуществляется некачественно.

Эта категория страхования представляет собой процедуру, которая в случае необходимости сможет покрыть затраты на лекарственные препараты и медобслуживание по страховой программе, которую вы выбрали.

Договор страхования возмещает убытки, которые были вызваны:

  • Заболеванием;
  • Телесными повреждениями;
  • Несчастным случаем;
  • Утратой трудоспособности.

Цель использования.

Страхование здоровья позволяет сэкономить денежные средства в трудный жизненный период, так как все затраты будет оплачивать ваша страховая компания.

Также вам гарантированы:

  • Своевременное получение помощи квалифицированных специалистов;
  • Бесплатные консультации специалистов страховой фирмы;
  • Выбор максимально подходящей для вас страховой программы.

Типы страхования здоровья.

В эту категорию включены:

  • Страхование от тяжелых и опасных болезней: онкология, инсульт, инфаркт;
  • От получения инвалидности;
  • От несчастных случаев (с правом наследования);
  • Страхование от внезапной смерти или инвалидности.
  • Страхование военнослужащих

    Осуществляется в обязательном порядке. Это попытка государства оказать помощь тем, кто выполняет обязанности по защите Родины. Застрахованы должны быть все военнослужащие начиная с даты поступления на службу и до последнего дня ее несения.

    Страхование для этой категории лиц действует еще в течение года после ухода из рядов Вооруженных сил, в том случае если человек получил увечья или инвалидность в процессе прохождения службы.

    Российское законодательство подразумевает, что страхованием военнослужащих занимается исполнительная власть, то есть те органы, которыми и предусмотрена военная служба. Это Минобороны, ФСБ, ФСО и другие.

    Страховщиком же в этом случае будет выступать та страховая компания, которая имеет лицензию на осуществление обязательного страхования, причем с федеральными органами должны быть заключены договоры. А средства для страхования военных выделяются из бюджета федерального уровня.

    Из чего складывается стоимость страхования

    Сколько будет стоить полис, определяется в индивидуальном порядке. Также каждая страховая компания подходит к ценообразованию самостоятельно. Но в любом случае есть общие факторы, которые оказывают прямое влияние на размер страховых взносов.

    Итак, рассмотрим эти критерии:

    1. Пакет страхования, который вы выбрали.

    Существенное влияние на стоимость полиса окажет то, что будет включено в вашу программу страхования. Она может быть самой разнообразной: включать естественную смерть, несчастные случаи и прочее.

    Также в программу можно включить:

    • Наступление инвалидности;
    • Получение телесных повреждений;
    • Получение страхователем травм;
    • Осуществление хирургических вмешательств.

    Чем больше страховых случаев включено в вашу программу, тем дороже обойдется полис.

    2. Ваш возраст и пол.

    У каждого страховщика имеются возрастные таблицы, по которым ведется расчет коэффициента выплат. Чем вы старше, тем более крупную сумму вам придется вносить.

    Ваш пол также играет важную роль: если вы мужчина – полис будет дороже, так как риск потерять жизнь и здоровье у вас по определению выше.

    3. Состояние вашего здоровья.

    Когда вы заполняете анкету для последующего заключения договора, то этому пункту уделяют очень пристальное внимание. Прежде всего, указываются травмы и заболевания, которые вы перенесли в прошлом, предоставляется информация о заболеваниях хронического характера.

    У вас могут спросить о любых подробностях, вплоть до того, сколько сигарет в день вы выкуриваете. Поэтому предоставляйте сведения корректно.

    Известны случаи, когда клиент просто скрывал данные о своих серьезных проблемах со здоровьем. Впоследствии в выдаче страховой суммы было отказано.

    4. Вид деятельности.

    Есть список профессий, которые изначально связаны с ежедневным риском для жизни и здоровья, для них предусмотрены повышенные тарифы.

    Сюда входят:

    • Сотрудники МЧС;
    • Сотрудники полиции;
    • Каскадеры;
    • Летчики-испытатели;
    • Военнослужащие и ряд других специалистов.

    5. Срок действия страховки.

    Разделение по срокам происходит на пожизненную, срочную и смешанную страховку. Самый дешевый – первый тип. По нему взносы можно делать двумя способами: либо единовременно, либо регулярно в течение всего срока действия договора.

    А сейчас мы обсудим такую важную тему, как страхованию жизни при ипотеке. Этот вопрос актуален для большого количества людей, поэтому остановимся на нем подробнее.

    Страхование жизни при ипотеке

    Когда вы заключаете договор об ипотечном кредитовании, вам, вероятнее всего, предложат осуществить такой вид страхования. Конечно, огромной необходимости в этом нет, но банковская организация вряд ли воспримет такой вывод положительно, вам просто откажут в кредите.

  • Кто-то считает, что это попытка банка заставить клиента заплатить как можно больше денег, но это не совсем так. Мы все понимаем, что уровень смертности в нашей стране довольно высок, а значит и риск невозврата кредита тоже повышен. Поэтому банковская организация стремится прежде всего обезопасить себя.По своей форме и содержанию договоры могут разительно отличаться в зависимости от того, с какой страховой компанией он заключается.

    Отказаться от страхования можно, но в этом случае банк для оформления ипотеки вам придется искать очень долго. Хотя стоит учесть, что такое навязанное страхование попросту незаконно. Грешат этим и страховщики в момент оформления полиса ОСАГО, но вы имеете полное право написать жалобу в Роспотребнадзор на такие действия.

    Страхование жизни и здоровья: пошаговая инструкция

    Процедура страхования жизни – важный и ответственный момент. Поэтому прежде чем оформить полис, стоит заняться изучением нюансов самого процесса. Действуйте последовательно и внимательно. А мы подскажем, что нужно предпринять на каждом этапе.

    Шаг 1. Решаем, что будем страховать.

    Сначала определитесь, от каких рисков вы хотите застраховаться. Готовых программ много, нужно только выбрать.

    Вы можете включить в свою страховку:

    • Получение группы инвалидности;
    • Риск пострадать от стихийных бедствий;
    • Наступление несчастного случая на работе;
    • Смерть в результате ДТП, других аварий.

    При выборе учитывайте, какой образ жизни вы ведете, где трудитесь.

    Шаг 2. Выбор страховщика.

    Если он сделан правильно, то своевременные и полные выплаты вам гарантированы. Если компания добросовестная, то благополучие своих клиентов она ставит на первое место.

    Хороший страховщик характеризуется следующими параметрами:

    • Долго работает на рынке страхования;
    • У него обширный круг клиентов;
    • Открыто большое число филиалов;
    • Официальный сайт удобный, полис можно оформить не посещая офис;
    • Независимые рейтинговые агентства оценивают компанию высоко.

    Чтение отзывов в сети в данном случае самый ненадежный способ получить правдивую информацию. Негатива будет гораздо больше: в этом направлении работают и конкуренты, да и клиенты, согласитесь, бывают разные.

    Шаг 3. Выбор страховой программы.

    Сейчас практически все страховые компании предоставляют своим клиентам возможность выбора из большого списка программ. Но выбирайте только то, что будет вам действительно полезно. Поэтому сразу решите, что для вас важнее – защита в различных непредвиденных ситуациях, или долгосрочное вложение.

    Если сами выбрать не можете, проконсультируйтесь со страховым брокером. Заплатить ему нужно один раз, зато он подберет то, что выгодно и нужно именно вам.

    Шаг 4. Знакомимся с договором.

    Специалисты не устают повторять: читайте, прежде чем подписать. Если что-то непонятно, вызывает сомнения, скажите об этому агенту. Обращайте внимание на то, что написано мелким шрифтом. Если есть возможность, пусть с договором ознакомиться юрист-профессионал.

    Шаг 5. Предоставляем документацию.

    Стандартный набор документов включает в себя:

    • Ваш паспорт;
    • Заявление;
    • Анкету по форме компании.

    Требования к документам могут отличаться в разных страховых фирмах.

    Шаг 6. Вносим оплату.

    Оплату можно произвести наличными деньгами, банковским переводом, некоторые компании принимают оплату через электронные платежные системы.

    Чаще всего оплата производится не за один раз, а регулярными платежами, так как страхование жизни – это процесс долгосрочный.

    Шаг 7. Заключение договора.

    Это заключительный шаг всей процедуры. Переоформлять договор долго, поэтому читайте все внимательно и только потом ставьте подпись. При этом учитывайте, что часть страховых программ начинает свое действие через 7-14 дней с момента подписания договора.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *